你是否正面臨申請碰壁的困境，好奇別人怎麼貸得過？機車貸款不過，主要原因往往不出這兩點：一是聯徵信用紀錄不良，二是財力條件不符合機車貸款銀行的標準。彰化當鋪推薦-禾亞當鋪將帶你了解機車貸款常見的拒件原因、機車貸款好過的秘訣，提高核貸成功率。
機車貸款好過嗎？
相較於其他貸款種類，機車貸款的過件率確實相對較高。
原因在於有機車作為擔保／抵押品，降低了貸款機構的風險。其次，審核條件相對寬鬆，部分當鋪不查聯徵、可接受自由業者或收入證明較簡易的情況，這些因素讓機車貸款對許多人而言比較容易通過。
不過，過件率高不等於「一定過」。如果機車車況不佳、信用有重大瑕疵、還款能力不足，都可能導致被拒。
機車貸款拒件的 7 大主因，揪出退件問題出在哪！
機車貸款好過嗎？基本上，只要年滿 18 歲、擁有穩定工作與收入、機車登記在自己名下、聯徵紀錄良好，並清楚了解申請流程，通常都能順利核貸！即使條件看似簡單，仍可能出現機車貸款被拒的情況。以下就帶你一起找出常見的拒件原因。
原因1. 收入來源不穩定
金融機構審核貸款時，最重視的就是申請人的還款能力。若收入來源不穩定，像是臨時工、自由業者無固定薪轉紀錄，或近期有頻繁的機車增貸紀錄，都可能被認為存在還款風險。當貸款單位評估申請人財務狀況不足以支撐長期還款時，便可能直接拒絕核貸。
原因2. 申請資料不完整
若申請時提交的文件不齊全，像是缺少身分證明、機車行照、收入或工作證明等，融資公司就無法完整評估申請人的資格與還款能力。當審核資料不足時，為降低風險，貸款單位往往會選擇直接婉拒申請。
原因3. 還款紀錄不佳
雖然機車貸款通常不查銀行聯徵，但當鋪業界仍設有「民間聯徵系統」或「同業照會」機制，用於交換借款人的信用資訊。當申請人向新的融資公司或當鋪申貸時，業者可能透過此系統查詢你在其他機構的借款紀錄、是否有未清償欠款或被列入黑名單。若查詢結果顯示曾有逾期、呆帳或催收紀錄，便可能被視為高風險客戶，導致機車貸款遭婉拒。
原因4. 抵押品有爭議
若機車的來源不明、所有權有爭議，或涉及法律糾紛，原當鋪可能會通報警方或同業留意。此類情況被視為高風險案件，貸款單位為避免法律責任，幾乎不會受理申請，更別說能順利通過機車貸款審核。
原因5. 申請貸款額度過高
融資公司在評估機車貸款時，會根據申請人的收入與還款能力來決定可核准的金額。若申請的貸款額度超出合理範圍，或與收入不成比例，業者可能認為申請人有過度負債的風險！此外，若是機車增貸，前筆貸款尚未還清、還款空間不足，也容易因評估結果不符而被拒件。
原因6. 罰單或稅金欠繳過多
機車名下若累積過多未繳的罰單或稅金，是常見卻容易被忽略的拒件原因。少量罰單通常影響不大，但若欠繳筆數多、金額高，融資公司會視為管理不良或風險較高的申請人，可能直接拒貸。雖然有罰單仍可申請貸款，但通過率會明顯降低，因此建議在送件前先繳清所有罰單與稅費。
原因7. 有不良民事或刑事紀錄
正規貸款機構在審核時，會將申請人的民事與刑事紀錄納入評估。若曾被法院裁定本票、遭強制扣薪、或在當年度被執行支付命令，都代表申請人曾出現債務糾紛，會被視為高風險對象。此外，若有酒駕等觸犯公共危險罪的紀錄，即使已繳納罰金、免於服刑，仍可能影響核貸，導致貸款被拒。
機車貸款銀行怎麼辦理？條件、流程、相關費用一次看！
機車貸款銀行辦理條件
銀行的機車貸款主要針對 大型重型機車，而非一般 50～250cc 的機車。由於黃牌（251～550cc）與紅牌（550cc 以上）重機的車輛殘值較高、擔保力較強，因此目前多數銀行僅開放大型重型機車可申請貸款。
機車貸款銀行辦理流程
各家銀行的申辦條件與流程略有不同，以某銀行原車融資為例：
- 申請資格：年滿 18 歲、信用良好且具償還能力之本國自然人，並可提供自有機車作為擔保品。貸款額度取決於車輛價值，車價越高，額度越高。
- 申請方式與所需文件：可透過電話或線上申請，需準備貸款申請書、身分證件與印章、收入及資產證明（如薪轉紀錄、扣繳憑單、報稅或存摺、不動產等）、機車行照、登記書及原廠維修保養紀錄單等。
- 準備相關費用：包含查詢費、貸款手續費、設定費等，總額約新台幣 3,500～9,000 元，依銀行公告及政府規定為準。
- 審核與撥款時間：資料齊全、信用良好的情況下，銀行會於 2 個工作天內與申請人聯繫審核結果並辦理後續撥款。完成抵押設定後即可撥款，免留車、不影響使用。
*以上流程與條件僅供參考，實際申辦規定依各銀行最新公告與審核結果為準。
機車貸款銀行的優缺點分析
隨著路權逐步開放、國產與進口重機款式不斷增加，重機族群持續成長，帶動了金融市場對重機貸款（重機融資）的需求，機車貸款銀行為重機族提供一種更正式且安全的資金周轉管道。
然而，銀行對重機貸款的審核標準較嚴，通常會限制車齡，並要求穩定收入與良好信用紀錄。此外，銀行偏好信用貸款或新車分期貸款，若想以重機作為抵押借款，核准難度相對較高。
銀行原車融資方案各有不同，例如：台新銀行「有車就可貸」開辦費最低約 NT$2,000 起；而元大銀行則另收查詢費、手續費、設定費等，總費用最高可達 NT$9,000。貸款額度一般僅能達車價約 80%，利率約 8%～16%，依個人信用條件而定。
*以上費用與利率資訊僅供參考，實際條件依各銀行最新公告與個人審核結果為準。
民間機車貸款是什麼？
民間機車貸款是由銀行以外的融資公司、代書或當鋪等機構提供，以名下機車作為擔保的資金周轉方式。相比機車貸款銀行，民間貸款審核門檻較低，對收入、職業與信用要求寬鬆，流程也更簡便，通常可在 1～2 天內完成審核與撥款，適合急需資金、信用不佳或銀行拒件者。一般只要有穩定收入，無論機車品牌、排氣量或型號皆可申請。以下是常見的貸款管道：
- 大型融資公司：制度完善、費用透明，受法規監管，安全性高；不上聯徵、不影響日後銀行貸款。若申請遭拒，三個月內無論向哪家融資機構申請，通常都難以通過審核。
- 代書／貸款代辦：代書貸款多由代書媒合或自資放款，代辦則代申請人向融資公司或民間管道申貸。兩者雖角色不同，但皆可能收取高額手續費或採高於法定利率計息。
- 當鋪：審核彈性最大，免聯徵、免保人、免留車、不限車齡與車種；放款速度雖快，但利率相對較高，法定年利率上限為 30%，約等同於每月利息 2.5%。
機車貸款銀行 VS 民間機車貸款比較表
| 機車貸款銀行 | 民間機車貸款 | |
| 審核門檻 | 較高，需要穩定收入、良好信用 | 較低，對收入、職業、信用要求寬鬆 |
| 機車限制 | 車輛通常限紅牌或黃牌重機，且有車齡限制 | 不限車齡與車種，輕重型機車皆可 |
| 貸款成數 | 依機車車價市值，大多可貸8成 | 當鋪最高可貸車價 2 倍 |
| 貸款利率 | 年百分率 4%～11% 上下 | 年百分率最高不得超過 30% |
| 收取手續費 | 查詢費、貸款手續費、設定費，總費用最高可達 NT$9,000 | 當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用 |
| 推薦族群 | 信用良好、收入穩定、有正式工作或薪轉紀錄者、追求低利率與安全管道 | 急需資金、信用狀況不佳、無薪轉或銀行拒件者、重視審核快速與撥款彈性 |
如何提高核貸成功率？機車貸款好過的秘訣
在申請前，先釐清機車貸款被拒的原因十分重要！若是信用不良，應先著手重建信用；若因罰單或稅金欠繳，建議先向親友借款清償後再申請；若條件不足，則可增加保證人或提供更具說服力的財力證明來提升通過率。以下整理幾個實用方法，帶你了解如何提高核貸成功率。
1. 避免近期多頭送件
若機車貸款申請在短時間內被送至多家融資公司，容易被視為「多頭申貸」，造成信用評分下降。若遇上不良代辦公司，可能在未告知情況下重複送件，更會增加被婉拒的風險。建議申請前務必確認代辦公司的合法性與評價，避免因頻繁送件而影響整體核貸結果。
2. 備齊資料並調整申貸金額
若申請的貸款額度過高，融資公司可能因風險過大而拒件。建議先調降申貸金額，以提高核准機率。同時，準備完整的申請資料並維持良好車況，也有助於獲得較高的核貸成數與更佳條件。
3. 提出申覆並補強授信條件
若機車貸款遭拒，可透過申覆方式重新評估申請。申請人可增加保證人，或補交有利的財力證明，如股票明細、不動產證明、其他收入文件等，以提升核貸機率。不過，申覆並非保證通過，若信用瑕疵過重，即使補件仍可能被拒。
4. 改善信用並耐心等待再申請
若機車貸款未通過，建議間隔約 3～6 個月再重新送件，並在此期間針對被拒原因進行改善，例如：調整貸款額度、清償負債或提升信用紀錄。切勿急於短期內多次申請，因為過多的婉拒紀錄會影響信用評分，導致未來想申請機車再貸的成功率大幅降低。
結論
機車貸款好過嗎？雖然整體過件率高，但仍需留意信用狀況、收入穩定性及申請資料完整度。若在銀行貸款遭拒或急需資金周轉，選擇合法、安全的民間機構會是更彈性的方案。禾亞當鋪為政府立案、依法經營的合法機構，利息依《當鋪業法》規範，透明無隱藏費用！提供「汽機車借款」服務，可免留車不影響生活，留車更享優惠利率；月息最低僅1%，採政府公告單利計算。不查聯徵、信用不良也可申辦，只要名下有機車即可快速核貸。
👉 想了解專屬方案或立即諮詢，歡迎聯絡禾亞當鋪，讓資金週轉更安心、彈性又省力。
