2016 年《動產擔保交易法施行細則》修正後，機車、重機、電動車都能作為擔保品向銀行或民間融資申請借款。也就是說，只要你名下有車，就有申請機會！正因為機車貸款條件門檻較低、審核速度也快，成了許多人彌補短期資金缺口的可靠選項。想了解機車貸款條件？申辦流程與應準備的文件有哪些？彰化當鋪推薦-禾亞當鋪將一次帶你完整解析，輕鬆掌握申貸重點。
機車貸款是什麼？貸款額度可以借多少？
機車貸款，是指以機車作為典當或擔保品，向金融機構或民間業者申請借款的一種方式。借款人需依照合約約定的利率與期數，逐期償還本金與利息。
與銀行購車分期的機車貸款不同，當鋪機車貸款是針對已經擁有機車的借款人，透過「用車換錢」取得一筆可自由運用的資金；而銀行的機車貸款則是「借錢買車」，貸款資金直接支付給車行。
貸款金額的高低，通常會依據車況與個人條件綜合評估。以目前市場行情來看，多數機車貸款的金額約在 新臺幣 3 萬到 30 萬元之間，若車況佳或信用良好，有些業者有機會能核貸更高。
可以，但銀行大多不承作「用個人舊車借款」的業務，因此市面上的機車貸款主要由民間融資機構提供。銀行的機車借貸服務主要針對「大型重型機車」承作，像是黃牌與紅牌車款，因殘值高、保值性佳、風險較低，因此目前銀行僅開放此類車輛可申請借款。
機車貸款條件大公開！教你輕鬆貸到「高額度、低利率」
原則上，只要機車登記在你名下，即可申請機車貸款。此類貸款不受車齡與品牌限制，只要車況正常可使用，即可作為資金週轉的擔保品，部分業者甚至提供免留車方案，讓你持續使用愛車同時取得資金。那麼，哪些條件能讓你獲得更高核貸額度與更優惠的還款條件？以下將進一步說明。
機車貸款條件一：機車須登記在本人名下
只要機車登記在你名下，就具備申請機車貸款的基本資格。無論車齡新舊、品牌類型或排氣量大小，從一般通勤機車到大型重機，甚至是 Gogoro 等電動車款，都能作為貸款抵押品。申請時僅需以機車作為擔保，無需保人，即可順利辦理貸款。
機車貸款條件二：申請人須年滿 18 歲
多數當鋪業者對機車貸款條件的申請資格相當寬鬆，只要年滿 18 歲、具備完全行為能力，就能提出申請。一般而言，年齡介於 18 至 70 歲皆可辦理，無論是上班族、自營商或自由工作者，都有機會順利核貸。
機車貸款條件三：具備穩定還款能力
雖然機車貸款申請門檻相對寬鬆，不限職業類別，且多數業者不要求保人或聯徵審查，但若能提供穩定的收入或財力證明，例如：具備固定薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單、勞健保投保明細，或其他資產佐證，像是房產、存款、投資等，將有助於提升核准率與可貸額度。
機車貸款條件四：機車擔保價值佳
機車本身的條件會直接影響核貸額度與利率。若車輛沒有分期設定、無未清貸款，將被視為理想的擔保品。整體而言，車齡越新、排氣量越大、品牌越熱門、車況越良好，機車的市場殘值就越高，核貸金額也會相對提升。
機車貸款條件整理表
| 機車貸款條件 | 加分重點 | |
| 名下機車 | 機車須登記在本人名下，不限品牌、車齡、CC數 | 無分期設定或未清貸款者最理想 |
| 年齡資格 | 年滿 18 歲即可申請，各行各業皆可申辦 | 部分當鋪最高可受理至 70 歲 |
| 還款能力 | 具穩定收入或財力證明者，核准率更高 | 提供薪轉、扣繳或資產資料可提高額度 |
| 機車條件 | 無限制車齡與品牌，只要車況正常可使用 | 車齡新、車況佳、熱門車款價值高 |
機車貸款流程怎麼走？需要準備哪些文件？
機車貸款的申請管道相當多元，除了可透過電話洽詢與線上申請外，許多民間融資機構和當鋪更提供 LINE 官方帳號申辦服務，讓流程更加便捷！以禾亞當鋪為例，整個貸款流程大致可分為四個步驟：
機車貸款流程1. 提出申請與送件
準備相關申請資料後，即可透過電話、線上表單或禾亞當鋪 LINE 官方帳號提出申請。基本申請文件包含：車主身分證正本、第二證件正本、行車執照、機車新領牌照登記書。若機車仍有貸款分期尚未繳清，則需另行提供近三個月的貸款繳款證明。
機車貸款流程2. 審核機車貸款條件
業者在收到申請後，會依據車主條件及機車價值進行綜合評估。整體審核速度快、無需查聯徵，從提出申請到完成撥款通常僅需 1～2 個工作天！在此階段，放款機構也可能透過電話進行照會，以確認申請資料的真實性與完整性。
機車貸款流程3. 簽約與動保設定
審核通過後，業者與車主將進行簽約對保，並一同前往監理站辦理機車動產擔保設定，以確保貸款期間車輛不被轉售或過戶，保障雙方權益。
機車貸款流程4. 撥款入帳
完成動保設定後，貸款資金會立即撥入申請人指定帳戶，部分業者也可提供現金撥款，整體流程快速且資金運用靈活。
機車貸款額度與利率怎麼算？
機車借款利率會依業者而異，但皆須遵守《當鋪業法》，年利率上限為 30%（月息約 2.5%）。以當鋪機車貸款為例，免留車方案通常可貸車價的 7～8 成，部分業者視車況與信用，最高可貸至車價約1.5～2倍。實際利率與額度仍會依車輛殘值、借款人條件及貸款金額而不同，建議以業者的實際評估為準。
我適合辦理機車貸款嗎？條件不完美也有機會！
機車貸款條件最大的優勢在於「門檻低、審核快」，若你正面臨以下任一情況，這類貸款方案或許正是為你設計的理想選擇。
1. 急需小額資金周轉者
生活中難免會遇到突發支出，如臨時需要現金應急、支付醫療開銷等。機車貸款條件審核與撥款速度通常只需 1～2 個工作天，最快甚至可於當日完成撥款，能即時解決短期資金周轉的燃眉之急。
2. 信用小白或信用瑕疵
若你從未與銀行往來（信用小白）或信用瑕疵，如個人在金融往來中出現違約、遲繳或被法院強制執行等負面紀錄，申請銀行信貸往往困難重重。相較之下，機車貸款以車輛作為實質擔保品，免聯徵、免保人，對信用條件要求寬鬆許多，即便信用紀錄不完美，仍有機會順利核准。
3. 負債比過高者
當個人負債總額超過月收入的 22 倍（例：月收入 5 萬，負債上限 110 萬）時，銀行信貸幾乎無法通過。此時，機車貸款成為可行的替代方案，無論是分期中的機車、輕型或重型車款皆符合機車貸款條件，但仍須注意還款能力，避免因過度借貸導致債務惡性循環！
4. 無法提供財力證明者
若名下沒有房屋、土地等不動產可作為抵押，機車便成為最容易運用的資產之一，能有效解決「無資產可抵押」的困境。另一方面，對於自由業者、攤商、家庭主婦或學生等沒有固定薪轉或勞保紀錄的人而言，機車貸款著重於車輛價值與條件，而非傳統財力證明，仍有機會順利申請。
*以上貸款條件、額度與利率僅供參考，實際核准結果依各業者審核為準，並須符合《當鋪業法》相關規定。
結論
當鋪機車貸款的誕生，正是為了讓在傳統金融體系中不被信任的人，也能擁有資金周轉的機會。禾亞當鋪以「免聯徵、免保人」為核心服務，讓申請流程更簡單；不限職業、不限車齡與車種，八大行業與攤販族群皆可辦理。
此外，免留車的貼心條件，讓你仍可使用愛車代步，貸款額度最高可達車價 2 倍，若具薪轉證明，更有機會申請超貸優惠。想了解更多貸款方案或試算可貸金額，歡迎立即與我們聯繫，讓禾亞當鋪協助你找到最合適、最安心的解決方案。
