你知道機車即使還在分期貸款中，也能申請增貸嗎？這就是常見的「機車二貸」。一般只要機車貸款已正常繳款滿 3～6 期以上，具備穩定繳款紀錄，申請機車增貸的成功率相當高。彰化當鋪推薦-禾亞當鋪以下將與你介紹什麼是機車二貸、機車二貸條件，以及利息試算等實用資訊。
機車二貸是什麼？與增貸有差異嗎？
口語所稱的機車二貸，多半是指「第二次機車貸款」或「機車再貸」，在實務操作上，常見的機車增貸、機車轉貸與機車轉增貸，皆屬於機車二貸的範疇。
許多人把「機車二貸」想成房屋二胎那樣可疊加貸款，但在機車貸款實務上並不可行，因為同一台機車只能設定一筆動產抵押權，因此機車二貸不能雙重抵押、一車二借。在辦理機車二次貸款前，必須先完成原貸款的提前清償，並重新進行動產擔保設定。
以下是合法機車二貸（機車再貸）的常見方式：
- 增貸：在原有機車貸款未結清的情況下，向原貸款機構申請加貸。因已有信用與繳款紀錄可供審核，流程較快，能迅速取得額外資金。
- 轉貸：向新的金融機構申請，由新機構代為清償原貸款餘額，並取得額外資金。若原貸款利息太高，也可考慮此方式。
機車二貸怎麼選？認識轉貸與增貸的差異
| 比較項目 | 機車轉貸 | 機車增貸 |
| 定義 | 將原有機車貸款轉至其他金融機構重新申請貸款 | 向原貸款機構申請提高額度 |
| 主要目的 | 轉貸可更換為其他貸款機構 能減月付、降利率、延年限 | 只能向原機構申請 主要為了增加可用資金 |
| 彈性程度 | 較高，可重新談條件 | 較低，受原合約限制 |
| 適用情境 | 原貸額度不足、想換機構 | 信用正常、僅需補資金 |
| 限制規範 | 不能雙重抵押、疊加貸款 | |
| 動保設定 | 前一筆機車貸款未設定動產擔保，才能以同一台機車再申請貸款 | |
申請機車二貸條件總覽：哪些條件可辦？哪些情況容易被拒？
機車二貸條件有哪些？
- 具備機車所有權：申貸人名下必須有登記的機車，能提供車主本人的身分證正本、第二證件正本、行車執照、汽（機）車新領牌照登記書。
- 準時繳交原貸款：原貸款已繳納至少六個月以上，且繳款紀錄正常，無遲繳或逾期情況。部分當鋪只會要求提供近三個月貸款繳納證明。
- 收入證明：需要有穩定工作並提供相關證明，如薪資轉帳、勞保明細等，以證明還款能力。部分當鋪不限職業，八大和攤販皆可辦理，若能提供穩定薪轉或收入證明，核貸額度通常較有彈性，實際可貸金額仍須依車況與審核結果為準。
哪些狀況無法申請機車二貸？
- 原貸款尚未繳滿基本期數：未達 6 期左右，多半會被認定還款紀錄不足，無法再貸。
- 原機車貸款尚未清償：只要原貸款尚未結清，抵押權仍在，就無法再向其他機構疊加第二筆貸款。因此，房屋二胎那種「雙重抵押、同時存在」的模式，並不適用於機車貸款。
- 試圖以同一台機車進行「一車兩借」：須先完成原有貸款的清償，後續才能進行新貸款的撥款作業，因此同一台車同時向不同機構借款，無法通過審核，雙重抵押屬高風險行為！
- 信用狀況不佳或有爭議紀錄：包含惡意欠款、詐貸疑慮、過往典當糾紛等。這些條件將影響核貸評估，可能降低過件機率，甚至直接被婉拒。
「一車兩借」是指將同一輛機車同時抵押給兩家或以上當鋪借款，這在法律上是禁止且違法的行為，可能涉及《刑法》第339條詐欺罪，若有提供不實資料或隱匿既有抵押事實，依法將面臨刑責風險。 合法當鋪在辦理機車借款時，會透過動產擔保設定、行照註記等查核機制進行審核，重複抵押的情況通常難以通過。
機車二貸能借多少？掌握增貸額度與評估重點
機車二貸（增貸）的核准額度通常介於 10 萬至 25 萬元之間，實際金額會依申請人的信用條件、機車車齡，以及既有貸款的繳款紀錄等因素綜合評估額度。
機車增貸並非全額撥款，在增貸流程中，金融機構會先以「新核准的貸款金額」，清償前一筆尚未結清的機車貸款餘額，扣除後的差額，才會實際撥入借款人帳戶。
機車二貸公式：「核准增貸金額 − 前次機車貸款餘額 ＝ 實際可動用現金」
舉例來說，若核准機車增貸金額為 10 萬元，而原機車貸款尚有 1 萬元本金未還清，金融機構會先清償該筆餘額，最終實際撥款金額為 9 萬元，這筆金額才是借款人真正可以運用的資金。
機車二貸利率上限是多少？實際試算利息給你看
機車二貸的利率，取決於申請管道。不同單位承擔風險不同，適用的法規與利率上限也不一樣，因此實際利息落差會非常明顯。
各申請管道的機車二貸利率說明
- 融資公司：利率區間約 13.5%～15.75%。受政府法規嚴格規範，風險低、利率穩定，特色是透明、安全，但審核較嚴格。
- 當鋪：依《當鋪法》規定，不得超過年利率 30%，利率明顯高於融資公司，特色是撥款快、彈性高，但利息成本較高。
- 民間代辦：利率範圍約16%～36%，無統一標準，實際利率差異大。常以「月利率 3%」包裝低利假象（月利率 3% × 12 = 年利率 36%），需特別留意實際年利率。
機車二貸利率試算比較
不同的申辦管道，會直接拉開機車貸款利率的差距。為了讓差異更具體可見，以下分別以融資公司、私人當舖、民間代辦的最高利率為基準，模擬在貸款 20 萬元、還款 3 年（36 期）的情況下，每月需繳金額與累積利息成本。
| 申請管道 | 年利率上限 | 每月月付金 | 3 年總利息 |
| 融資公司 | 15.75% | 10,510 元 | 78,364 元 |
| 私人當舖 | 30% | 12,735 元 | 158,477 元 |
| 民間代辦 | 36% | 13,741 元 | 194,681 元 |
※ 數字僅供參考，實際金額仍會依核准利率、動保設定費、手續費與還款方式略有差異。
機車二貸申請前必看重點
利息攤還方式影響月付金，貸款年期務必先算清楚
機車增貸的利息計算方式，與銀行貸款相同，採用本息攤還機制，會將貸款金額平均攤提至整個分期期數中。由於前期主要償還利息、後期本金比例逐漸提高，貸款年限越短，總利息支出相對較低，但每月還款金額也會隨之提高，因此申請前務必依自身財務狀況，審慎評估可負擔的月付金額。
撥款金額不等於核貸金額，留意是否有內扣費用
辦理機車二貸時，常見費用僅包含動保設定費約 5,500 元，但部分車貸公司可能會額外收取內扣費用，例如以核貸金額的 5% 作為手續費。若核貸 10 萬元，實際撥款可能僅有 95,000 元，因此申請前應特別確認撥款明細是否透明，避免實拿金額與預期產生落差。
機車無法一車二借，但仍有其他再貸方案可選
已貸款中的機車，雖然無法透過雙重抵押辦理機車二胎貸款，但仍可選擇機車增貸、機車轉貸或轉增貸等方式取得資金。需要注意的是，無論採用哪一種再貸方案，原貸款通常需先繳滿 6 期，並在申請前完成原貸款清償與動保重設，才能順利進行機車二次貸款。
前貸餘額會影響可貸空間，繳越多越有利
機車再貸是以已申請過貸款的機車作為基礎進行第二次借款，整體額度上限通常不會高於前次核貸金額。然而，實際可核准的金額，會受到原貸款剩餘的餘額影響，前貸還得越多，可運用的剩餘額度空間就越大，對於提高二貸彈性相當關鍵。
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